Le montant des loyers pèse de moins en moins dans le calcul du taux d’effort lorsque vous désirez emprunter pour du locatif . Certaines banques ne l’incluent même plus. Un obstacle de plus pour obtenir un prêt.
Lorsque vous allez demander un prêt immobilier pour du locatif, la prise en compte des loyers dans le calcul du taux d’effort est en moyenne de 70 à 75%. Mais ce pourcentage a tendance à baisser, les banques essayant de prendre de moins en moins de risques. Et alors me direz vous ?
Alors c’est simple, plus le pourcentage de loyer pris en compte dans le calcul taux d’effort est bas , plus plus vous aurez à fournir d’apport et de garantie pour obtenir votre prêt.
Si votre banque n’accepte de prendre en compte que 50% des loyers ou refuse carrément de les intégrer , il faudra trouver des fonds, une autre façon d’ajuster le taux d’effort, ou amener des garanties et des assurances en béton pour que votre reste à vivre soit suffisant. Bref, il va falloir ramer , ou renoncer.
0% de loyer dans le taux d’effort ?
Le problème, c’est qu’on voit de plus en plus de banques qui ne prennent carrément plus les loyers en compte dans le taux d’effort, ce qui veut dire qu’il faut être de plus en plus solide pour pouvoir acheter.
Pour le locatif, cela se produit souvent lorsque le bien que vous souhaitez acheter est une passoire énergétique. Comme il sera interdit de les mettre en location en 2025, c’est de bonne guerre.
L’inclusion de toute ou partie des futurs loyers dans le calcul du taux d’effort est bien sur quelque chose à discuter avec le prêteur ou votre courtier.
Le taux d’effort
Rappelons que le taux d’effort indique le montant maximal que vous pouvez consacrer au remboursement votre crédit immobilier. L’organisme de crédit le calcule le plus précisément possible pour voir si vous aurez les moyens des mensualités ç venir.
Le calcul prend toutes vos charges, revenus, patrimoine en compte. Salaires, retraites, emprunts, taxes, électricité, eau, gaz, internet etc …
Au bout du compte, le remboursement du prêt ne pourra pas représenter plus de 35%, taux fixé par le législateur de ce qu’il vous reste pour vivre. Si les loyers sont faiblement ou pas inclus du tout dans le taux d’effort, cela peut vous faire passer la barre des 35% et faire capoter votre projet.
En bref
L’inclusion des loyers dans le taux d’effort, n’est qu’un paramètre parmi d’autres dans la balance de votre banquier, mais c’est aussi un de ceux que vous pouvez discuter. Essayer de faire bouger ce curseur peut faire de vous un nouveau propriétaire.
